Mit unserem Online-Rechner findest du in nur wenigen Minuten heraus, welche Konditionen du für deine Anschlussfinanzierung bekommen kannst.
Anschlussfinanzierung
Bankvergleich
Bank wechseln bei der Anschlussfinanzierung: so läuft es ab
Adrian Sauer
Ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet, dass du deine Restschuld nach dem Ende der Zinsbindung bei einer neuen Bank weiterfinanzierst statt bei deiner bisherigen. Fachlich heißt das Umschuldung. Viele rechnen dabei mit viel Papierkram und einem eigenen Notartermin. Tatsächlich läuft der Übergang zum größten Teil zwischen der alten und der neuen Bank ab. Für dich bleiben im Kern zwei Aufgaben: Angebote vergleichen und den neuen Vertrag unterschreiben.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Beim Bankwechsel, fachlich Umschuldung, koordinieren die alte und die neue Bank den Übergang untereinander. Für dich entsteht kaum Aufwand.
- Die Grundschuld wird in der Regel an die neue Bank abgetreten. Ein separater Notartermin ist dafür meist nicht nötig.
- Der Ablauf: Angebote vergleichen, Unterlagen einreichen, Kreditprüfung, Vertrag unterschreiben, Grundbuchänderung im Hintergrund.
- Die Kreditprüfung dauert oft rund eine bis drei Wochen. Nach dem Vertragsschluss hast du 14 Tage Widerrufsrecht.
- Starte mindestens rund acht Wochen vor dem Ende deiner Zinsbindung. Mit einem Sonderkündigungsrecht nach Paragraf 489 BGB planst du entsprechend früher.
Inhaltsübersicht
Was bedeutet ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung?
Ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung ist eine Umschuldung: Du löst dein bestehendes Darlehen zum Ende der Zinsbindung ab und finanzierst die verbleibende Restschuld bei einer anderen Bank weiter. Der Oberbegriff Anschlussfinanzierung umfasst jede neue Finanzierung nach Ablauf der Zinsbindung. Bleibst du bei deiner bisherigen Bank, spricht man von einer Prolongation. Wechselst du zu einer neuen Bank, ist es eine Umschuldung.
Der Unterschied ist mehr als eine Definition. Bei der Prolongation verlängerst du zu den Konditionen, die dir deine Bank vorlegt. Beim Bankwechsel vergleichst du frei am Markt und entscheidest, welches Angebot zu dir passt. Auf Navera vergleichst du 600+ Banken auf einen Blick und entscheidest selbst. Wir geben dir die Daten und den Überblick dafür.
| Merkmal | Prolongation (gleiche Bank) | Umschuldung (Bankwechsel) |
|---|---|---|
| Darlehensgeber | dieselbe Bank | neue Bank |
| Grundschuld | bleibt bestehen | wird abgetreten oder neu bestellt |
| Notartermin für dich | nein | in der Regel nein |
| Konditionen vergleichbar | begrenzt | ja, freier Marktvergleich |
| Aufwand für dich | sehr gering | gering |
Warum der Aufwand für dich gering bleibt
Der wichtigste Punkt vorweg: Die eigentliche Abwicklung läuft zwischen den beiden Banken. Deine neue Bank stimmt sich mit der bisherigen ab, klärt die genaue Restschuld zum Ablösetag und übernimmt die Organisation des Übergangs. Du musst die beiden Banken nicht selbst koordinieren.
Auch die Grundbuchabwicklung nimmt dir die Bank ab. Deine Immobilie ist über eine Grundschuld belastet, die als Sicherheit für das Darlehen dient. Eine Grundschuld ist nicht an eine bestimmte Forderung gebunden. Sie kann deshalb auf eine neue Bank übertragen werden, statt sie zu löschen und neu einzutragen. In der Praxis wird sie meist per Grundschuldabtretung an die neue Bank übertragen. Das läuft über ein Partnernotariat der Bank, ohne dass du einen separaten Notartermin wahrnehmen musst.
Sobald die neue Bank deine Unterlagen geprüft und die Finanzierung genehmigt hat, wird das alte Darlehen abgelöst und das neue läuft an. Für dich fühlt es sich an, als liefe die Finanzierung nahtlos weiter. Nur der Betrag, der Zinssatz und die Bankverbindung ändern sich.
So läuft der Bankwechsel Schritt für Schritt ab
Der Ablauf folgt fast immer demselben Muster. So sieht der Weg von der ersten Angebotsprüfung bis zum weiterlaufenden Darlehen aus:
- Angebote vergleichen. Du prüfst die Konditionen mehrerer Banken für deine Restschuld und Restlaufzeit und wählst das passende Angebot aus.
- Unterlagen einreichen. Du reichst die benötigten Nachweise bei der neuen Bank ein, zum Beispiel Einkommensnachweise und Angaben zur Immobilie.
- Kreditprüfung. Die neue Bank prüft deine Bonität und die Immobilie. Das dauert oft rund eine bis drei Wochen.
- Vertrag unterschreiben. Du erhältst das verbindliche Angebot samt gesetzlichem Merkblatt und unterschreibst. Ab dem Vertragsschluss hast du 14 Tage Widerrufsrecht.
- Grundbuchänderung im Hintergrund. Das Partnernotariat wickelt die Grundschuldabtretung ab. Die alte Bank wird abgelöst, das neue Darlehen läuft an.
"Viele scheuen den Bankwechsel, weil sie Aufwand befürchten. Dabei läuft die Abwicklung zwischen den Banken. Du unterschreibst, und das Darlehen läuft einfach weiter."
Dennis Albrecht, Senior Finanzberater
Wann du den Bankwechsel starten solltest
Beim Timing gilt: lieber etwas früher als zu spät. Als grobe Orientierung solltest du mindestens rund acht Wochen vor dem Ende deiner Zinsbindung starten. Dann bleibt genug Zeit für Vergleich, Unterlagen, Kreditprüfung und Grundbuchänderung, ohne dass es eng wird.
Ein wichtiger Hebel ist das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach Paragraf 489 BGB. Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung deines Darlehens kannst du es mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, und zwar kostenfrei und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Dieses Recht ist gesetzlich zwingend und kann im Vertrag nicht ausgeschlossen werden. Wenn deine Zinsbindung länger läuft als zehn Jahre, kannst du also auch vor dem Ende der Zinsbindung wechseln.
Läuft deine Zinsbindung erst in ein bis fünf Jahren aus, musst du nicht warten. Über ein Forward-Darlehen sicherst du dir schon heute einen Zinssatz für die spätere Anschlussfinanzierung. So planst du frühzeitig, statt auf die Konditionen zum Stichtag angewiesen zu sein.
Welche Unterlagen du brauchst
Für die Umschuldung braucht die neue Bank weniger Unterlagen als bei einem Immobilienkauf, weil die Immobilie bereits dir gehört. Diese Nachweise werden in der Regel gebraucht:
- aktuelle Einkommensnachweise, bei Angestellten die letzten Gehaltsabrechnungen
- der bestehende Darlehensvertrag mit Angaben zur Restschuld und zum Zinsbindungsende
- Angaben zur Immobilie, zum Beispiel Grundbuchauszug und Wohnflächenberechnung
- ein aktueller Nachweis zur Restschuld
Bevor du unterschreibst, muss dir die Bank oder Navera als Vermittler das ESIS aushändigen. Das ist das Europäische Standardisierte Merkblatt, das alle wesentlichen Konditionen deines Angebots zusammenfasst. Es liegt jedem bindenden Angebot bei und macht die Angebote vergleichbar. Nimm dir die Zeit, es in Ruhe zu prüfen.
Was der Bankwechsel dir bringen kann
Der Hauptgrund für einen Bankwechsel ist meist ein besserer Zinssatz. Schon ein geringer Unterschied im Zinssatz kann über die Restlaufzeit spürbar wirken, weil er auf die gesamte Restschuld und über viele Jahre zählt. Wie groß dein Vorteil ausfällt, hängt von deiner Restschuld, der Restlaufzeit und den aktuellen Konditionen ab. Den konkreten Zinssatz erfährst du tagesaktuell in deinem persönlichen Vergleich.
Ein Wechsel lohnt sich aber nicht nur über den Zinssatz. Du kannst die Gelegenheit nutzen, deine Finanzierung an deine heutige Lebenssituation anzupassen. Eine höhere Tilgung verkürzt die Restlaufzeit, eine vereinbarte Sondertilgung gibt dir Spielraum für außerplanmäßige Rückzahlungen. So denkst du auch daran, dein Darlehen möglichst vor dem Renteneintritt zurückzuführen, wie es die meisten Banken kalkulieren.
Ein Bankwechsel wirkt sich nicht negativ auf deinen Schufa-Score aus, solange du zunächst eine anonyme Konditionsanfrage stellst statt einer verbindlichen Kreditanfrage. So vergleichst du in Ruhe, ohne dass ein Eintrag entsteht.
Fazit
Ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung ist deutlich unkomplizierter, als viele erwarten. Die Abwicklung läuft zwischen der alten und der neuen Bank, die Grundschuld wird in der Regel abgetreten, und ein eigener Notartermin entfällt meist. Für dich bleiben Vergleich und Unterschrift. Wenn du rund acht Wochen vor dem Ende deiner Zinsbindung startest und das Sonderkündigungsrecht nach Paragraf 489 BGB im Blick behältst, hast du genug Zeit und volle Kontrolle über deine Entscheidung. So finanzierst du dein Zuhause zu Konditionen weiter, die wirklich zu dir passen.
Häufige Fragen zum Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung
Ist ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung mit viel Aufwand verbunden?
Nein. Die Abwicklung läuft größtenteils zwischen der alten und der neuen Bank. Für dich bleiben im Kern zwei Aufgaben: Angebote vergleichen und den neuen Vertrag unterschreiben.
Brauche ich für die Umschuldung einen eigenen Notartermin?
In der Regel nicht. Die Grundschuld wird meist per Abtretung an die neue Bank übertragen. Das wickelt ein Partnernotariat der Bank im Hintergrund ab, ohne separaten Termin für dich.
Welche Unterlagen brauche ich für den Wechsel?
Meist Einkommensnachweise, den bestehenden Darlehensvertrag mit der Restschuld, Angaben zur Immobilie und einen Nachweis zur Grundschuld. Vor der Unterschrift erhältst du das ESIS-Merkblatt mit allen wesentlichen Konditionen.
Schadet der Bankwechsel meinem Schufa-Score?
Nein, wenn du zunächst eine anonyme Konditionsanfrage stellst. Sie ist Schufa-neutral. Erst die verbindliche Kreditanfrage bei der finalen Bank wird vermerkt.
Kann ich nach der Unterschrift noch zurücktreten?
Ja. Nach dem Vertragsschluss hast du ein Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Erhalt aller Pflichtinformationen (Paragrafen 355 und 495 BGB).
Adrian Sauer
Adrian ist seit 14 Jahren in der Finanzierung zu Hause, davon elf Jahre mit Schwerpunkt Baufinanzierung. Nach seiner Ausbildung bei einer Sparkasse und einem Bachelor in Wirtschaftswissenschaften an der Universität Rostock war er rund zehn Jahre bei einem der führenden Baufinanzierungsvermittler tätig.
Sein Ansatz ist konsequent lösungsorientiert. Nicht das Produkt steht im Mittelpunkt, sondern die Situation des Menschen dahinter. Nach 14 Jahren kennt Adrian nahezu jede Konstellation und findet für die meisten Vorhaben eine passende Lösung.
Und wenn eine Finanzierung heute noch nicht möglich ist, zeigt er offen, welche Schritte zum Ziel führen. Denn ehrliche Beratung heißt für ihn, Lösungen zu finden und Perspektiven aufzuzeigen. Sein Antrieb: Jede Geschichte verdient es, gehört zu werden.
